В последние дни ноября Владимир Путин сообщил, что с 2018 года в стране запускается несколько различных программ поддержки семей с детьми. Среди прочего анонсирована и специальная ипотечная программа «Ипотека 6%».
Чтобы семья имела доступ к программе, нужно, чтобы в ячейке общества после 1 января 2018 года и до 1 января 2022 года появился второй, третий или следующий ребенок.
ЧТО, ГДЕ, СКОЛЬКО?
Как отмечает аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев, в первой половине уходящего года ставки на ипотечном рынке снижались преимущественно за счет падения ключевой ставки, а спрос держался на возвращении отложенного спроса предыдущих кризисных лет. Но далее за дело взялись власти. «Начиная от экзотических предложений по ипотеке под 1% в ЯНАО и заканчивая вполне серьезными намерениями со стороны руководства страны понижать ставки по ипотеке уже административно-экономическими методами», – отмечает эксперт. К «серьезным» административным решениям он и относит предложение президента кредитовать многодетные семьи под 6% с компенсацией банкам разницы между «социальной» и среднерыночной ставкой.
Такие заемщики возьмут кредиты по текущим ставкам (сегодня – в среднем порядка 10%), и именно такая цифра будет фиксироваться в кредитном договоре. А государство возьмет на себя выплату части ежемесячных начислений с тем расчетом, чтобы гражданам оставалось платить лишь 6%.
Наблюдаемое же внешнее поступательное снижение ипотечных ставок в стране будет значить только то, что граждане продолжат платить все те же 6%, а субсидированные выплаты государства банкам станут сокращаться. Доплачивать гражданам власть собирается не до конца выплат, а ограниченный отрезок времени, независимо от того, на какой срок берется ипотека: на 10, 15 или даже 25 лет.
С семьями, в которых появился второй новорожденный, власть готова делить ипотечные выплаты три года, а с семьями, где детей стало трое и более, – пять лет. Государство делает еще одну оговорку: данная программа не распространяется на ипотечные сделки на вторичном рынке. Под нее подпадают только кредиты на новостройки и рефинансирование.
Безусловно, инициатива обрадовала банкиров и застройщиков. «Это выход на новые целевые группы, – рассуждает начальник отдела продаж компании “БФА-Девелопмент” Светлана Денисова. – И на дополнительный приток новых клиентов благодаря этому продукту строительный рынок может рассчитывать».
О РЕФИНАНСИРОВАНИИ
Сначала Владимир Путин, ссылаясь на оценки Минстроя, заявил, что в предстоящие пять лет программой смогут воспользоваться свыше 500 тыс. российских семей. Но позднее министр строительства и ЖКХ Михаил Мень сообщил уточненные цифры – 620 тыс. семей только на первичке, а в рамках рефинансирования ранее выданной ипотеки – и того больше.
«По предложению нашего ведомства в эту программу включена очень важная опция – рефинансирование. Если семья уже выплачивает ипотеку и вдруг появился второй или третий ребенок, они могут прийти в банк для рефинансирования до 6%. Таких семей 730 тысяч», – сказал Михаил Мень.
Поскольку потенциальное число рефинансируемых кредитов не в разы превышает число вновь выданных, эти слова можно косвенно понимать следующим образом. В случае рефинансирования на господдержку смогут рассчитывать опять же лишь семьи, платящие ипотеку до получения свидетельства о праве собственности. То есть на новую вторичку 6% не распространяется. Впрочем, буквально еще никто из чиновников этот острый момент не потрудился разъяснить, и возможно данный вывод не подтвердится. Напомним, это далеко не первое обещание низких ипотечных ставок от первых лиц.
«Надеюсь, что через полтора-два года ставка будет уже 8%. Эта ставка дальше будет снижаться, стало быть, и доступность ипотеки возрастет», – предполагал в июле 2007 года кандидат в президенты РФ Дмитрий Медведев. И он же, став президентом, в конце августа 2009 года заявлял, что «нормальная ставка по ипотеке» – 6-7% годовых.
«Я думаю, что мы должны будем довести ставки по ипотеке где-то до 3-4%, но это нужно будет сделать по мере снижения банковских ставок и инфляции», – в свою очередь распалял надежды россиян в феврале 2012 года премьер Владимир Путин.
И он же из президентского кабинета в ноябре 2016-го отчеканил: «Исходя из требований законов экономики, ставка по кредитам вообще и ипотеке в частности не может быть ниже ключевой ставки. Она может снижаться для некоторых категорий граждан – для молодых семей, инвалидов и так далее».
Но на этот раз не остается сомнений, что намерения будут оперативно воплощены в жизнь. Отступать некуда, впереди – президентские выборы. Теоретически, и это в частности подтвердил Михаил Мень, новая программа заработает с 1 января. Но, похоже, он имел в виду лишь то, что будут учитываться все рожденные в январе малыши.
Чтобы выстроить вертикаль движения бюджетных денег и выбрать уполномоченные банки, потребуется некоторое дополнительное время. Введение госипотеки в 2015-2017 годах также откладывалось с месяца на месяц.
Так что некоторая задержка возможна и на этот раз. Но и прежде молодые отцы не бежали в банки за кредитами на следующий же день после того, как забрали супругу из роддома. Соответственно, вряд ли чуть подзадержавшийся запуск приведет к сокращению клиентских потоков в конце зимы.
Тем не менее риск для заемщиков в данном правительственном решении имеется. Авторы программы рассчитывают на дальнейшее снижение ипотечных ставок несколько ближайших лет подряд. И эти ожидания строятся не на пустом месте: по прогнозам совета директоров Банка России, годовая инфляция приблизится к 4% к концу 2018 года.
